Co składa się na całkowity koszt kredytu?
W pojęciu całkowity koszt kredytu mieszczą się wszystkie koszty, z którymi wiąże się umowa o kredyt konsumencki. Składają się na niego odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże oraz koszty usług dodatkowych, np. ubezpieczenia (kiedy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu). Przed podpisaniem umowy warto dokładnie sprawdzić ile kredyt będzie kosztował naprawdę i skorzystać z usług zaufanej instytucji, która pomoże przejść przez cały proces bez komplikacji.
W ocenie całkowitego kosztu kredytu niezwykle przydatna jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO). Wylicza się ją indywidualnie dla każdego kredytu, biorąc pod uwagę jego wartość, datę udzielenia i czas spłaty, a także koszt kredytu ponoszony przez pożyczkobiorcę. Wiele osób mylnie uważa, że RRSO stanowi sumę oprocentowania nominalnego i prowizji bankowej. Kiedy udzielony kredyt ma stosunkowo wysoką prowizję, wydłużenie okresu kredytowania wpływa na obniżenie RRSO.
Ustawa o kredycie konsumenckim zobowiązuje banki do udzielania w materiałach reklamowych i ofertach informacji o RRSO, w przypadku gdy dotyczy ona kredytu konsumenckiego i podaje się w niej informację o jego koszcie. To znacznie ułatwia porównanie ofert poszczególnych banków – wystarczy sprawdzić rzeczywistą roczną stopę oprocentowania w każdym z nich. Jeśli klient nie ma czasu na samodzielne obliczenia, może skorzystać z internetowych kalkulatorów RRSO, a także wybrać się do odpowiedniego biura pośrednictwa kredytowego, gdzie zebranych jest kilkanaście ofert, które pomogą w wyborze tej najbardziej dostosowanej do indywidualnych potrzeb.
Całkowity koszt kredytu nie uwzględnia opłat notarialnych, które ponoszone są przez konsumenta oraz powstałych w związku z niedotrzymaniem zobowiązań wynikających z umowy o kredyt konsumencki. W kosztach nie mieszczą się także: nabycie rzeczy lub usługi klienta, niezależnie od tego czy nabycie następuje z wykorzystaniem kredytu, prowadzenia rachunku, z którego realizowane są spłaty, kosztów przelewów i wpłat na ten rachunek. Wyjątkiem jest sytuacja, kiedy konsument nie ma prawa wyboru podmiotu prowadzącego rachunek, a jego koszty przekraczają te dla rachunków oszczędnościowych stosowane przez podmiot prowadzący rachunek. Warto także pamiętać, że w całkowitym koszcie nie uwzględnia się ustanowienia, zmiany oraz związanych z wygaśnięciem zabezpieczeń i ubezpieczenia, a także tych nakładów finansowych, które wynikają ze zmiany kursów walut.
Autorem komentarza jest Paweł Kosmala, Prezes Górnośląskiego Towarzystwa Finansowego.
You might also like
Polska jako marka coraz lepiej rozpoznawalna przez konsumentów za granicą
Produkty „made in Poland” zyskują uznanie konsumentów na całym świecie. Do tradycyjnie kojarzonych z Polską branż, jak np. rolno-spożywczej, dołączają kolejne. Sukcesy za granicą odnoszą m.in. polskie śmigłowce czy ciągniki, a
Czy wydatki na biuro są dużym kosztem?
Przedsiębiorcy, którzy planują otwarcie własnej działalność gospodarczą zwykle mają poważne problemy z uzbieraniem wystarczającego kapitału początkowego na pokrycie najważniejszych opłat oraz zakup sprzętu. Istnieją jednak ciekawe rozwiązania, które pozwolą obniżyć
Czy trzeba płacić za odtwarzanie muzyki?
Organizacje zbiorowego zarządzenia pobierają opłatę za odtwarzanie muzyki, z którym łączą się korzyści majątkowe. Dla przedsiębiorców ważne jest, aby do sklepu czy restauracji dobrać odpowiednią muzykę, ponieważ wpływa ona na
3 komentarze
Beta
12 września, 16:59Grześ
22 września, 22:31Bijek
23 września, 22:37