Co składa się na całkowity koszt kredytu?
W pojęciu całkowity koszt kredytu mieszczą się wszystkie koszty, z którymi wiąże się umowa o kredyt konsumencki. Składają się na niego odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże oraz koszty usług dodatkowych, np. ubezpieczenia (kiedy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu). Przed podpisaniem umowy warto dokładnie sprawdzić ile kredyt będzie kosztował naprawdę i skorzystać z usług zaufanej instytucji, która pomoże przejść przez cały proces bez komplikacji.
W ocenie całkowitego kosztu kredytu niezwykle przydatna jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO). Wylicza się ją indywidualnie dla każdego kredytu, biorąc pod uwagę jego wartość, datę udzielenia i czas spłaty, a także koszt kredytu ponoszony przez pożyczkobiorcę. Wiele osób mylnie uważa, że RRSO stanowi sumę oprocentowania nominalnego i prowizji bankowej. Kiedy udzielony kredyt ma stosunkowo wysoką prowizję, wydłużenie okresu kredytowania wpływa na obniżenie RRSO.
Ustawa o kredycie konsumenckim zobowiązuje banki do udzielania w materiałach reklamowych i ofertach informacji o RRSO, w przypadku gdy dotyczy ona kredytu konsumenckiego i podaje się w niej informację o jego koszcie. To znacznie ułatwia porównanie ofert poszczególnych banków – wystarczy sprawdzić rzeczywistą roczną stopę oprocentowania w każdym z nich. Jeśli klient nie ma czasu na samodzielne obliczenia, może skorzystać z internetowych kalkulatorów RRSO, a także wybrać się do odpowiedniego biura pośrednictwa kredytowego, gdzie zebranych jest kilkanaście ofert, które pomogą w wyborze tej najbardziej dostosowanej do indywidualnych potrzeb.
Całkowity koszt kredytu nie uwzględnia opłat notarialnych, które ponoszone są przez konsumenta oraz powstałych w związku z niedotrzymaniem zobowiązań wynikających z umowy o kredyt konsumencki. W kosztach nie mieszczą się także: nabycie rzeczy lub usługi klienta, niezależnie od tego czy nabycie następuje z wykorzystaniem kredytu, prowadzenia rachunku, z którego realizowane są spłaty, kosztów przelewów i wpłat na ten rachunek. Wyjątkiem jest sytuacja, kiedy konsument nie ma prawa wyboru podmiotu prowadzącego rachunek, a jego koszty przekraczają te dla rachunków oszczędnościowych stosowane przez podmiot prowadzący rachunek. Warto także pamiętać, że w całkowitym koszcie nie uwzględnia się ustanowienia, zmiany oraz związanych z wygaśnięciem zabezpieczeń i ubezpieczenia, a także tych nakładów finansowych, które wynikają ze zmiany kursów walut.
Autorem komentarza jest Paweł Kosmala, Prezes Górnośląskiego Towarzystwa Finansowego.
You might also like
Publikacja niektórych treści w mediach społecznościowych może naruszać autorskie prawa majątkowe i osobiste
Umieszczanie czyjejś twórczości w internecie w sposób nieuprawniony może naruszyć nie tylko autorskie prawa majątkowe, lecz także dobra osobiste – przypomina Przemysław Lech, radca prawny Antyplagiat24. Za naruszanie prawa autorskiego można również ponieść
Czy komornik może zabrać całą pensję?
Wiele osób spodziewających się egzekucji komorniczej, zastanawia się ile może zabrać komornik. Z chwilą, gdy przeciwko dłużnikowi zapadnie wyrok z klauzulą wykonalności, sprawa trafia do komornika, który zazwyczaj najpierw ściąga dług
Co zrobić, aby po śmierci bank oddał pieniądze naszym bliskim?
Szacuje się, że na kontach bankowych osób zmarłych może zalegać nawet 15 mld zł. Aby taki los nie spotkał naszych oszczędności warto stworzyć spis instytucji finansowych, który poinformuje naszych spadkobierców
3 komentarze
Beta
12 września, 16:59Grześ
22 września, 22:31Bijek
23 września, 22:37